مدونة جسور المعارف للعلوم والثقافة

 التصنيف الإئتماني

تلعب التصنيفات الائتمانية دورًا حاسمًا في عالم التمويل، حيث تؤثر على تكاليف الاقتراض، وقرارات الاستثمار، والوصول الشامل إلى الائتمان. إن فهم ماهية التصنيفات الائتمانية، وكيفية تحديدها، وأهميتها أمر ضروري للأفراد والشركات على حد سواء.

 

التصنيف الإئتماني.

 هنا سوف نستعرض أساسيات التصنيف الائتماني، ونستكشف أهميتها، والعوامل التي تؤثر عليها، وأنواع وكالات التصنيف، وتأثيرها على المعاملات المالية. بالإضافة إلى ذلك، سنناقش استراتيجيات تحسين التصنيفات الائتمانية وكشف المفاهيم الخاطئة الشائعة المحيطة بهذا الجانب الحيوي من الصحة المالية.

 

ماذا عن التصنيفات الائتمانية

تشبه التصنيفات الائتمانية تقييمات منصة Yelp للعالم المالي، حيث تعطي للمقرضين والمستثمرين لمحة سريعة عن مدى جدارة المقترض بالثقة. فهي تساعد في تحديد المخاطر المرتبطة بإقراض الأموال للأفراد أو الشركات.

 

تعريف التصنيفات الائتمانية

التصنيفات الائتمانية هي تقييمات للجدارة الائتمانية للفرد أو الكيان، مما يشير إلى قدرته على سداد الديون. فكر في الأمر على أنه بطاقة تقريرك المالي، ولكن بدلاً من A وB، فهي تتراوح من AAA (جديرة بالثقة للغاية) إلى D (آه).

 

الخلفية التاريخية للتصنيف الإئتماني

وجدت وكالات التصنيف الائتماني منذ أوائل القرن العشرين، حيث تقدم التوجيه بشأن الجودة الائتمانية للسندات. وبمرور الوقت، توسع نفوذها ليشمل مجموعة واسعة من الأدوات والكيانات المالية، مما يشكل الأسواق المالية العالمية.

 

أهمية التصنيفات الائتمانية

تلعب التصنيفات الائتمانية دورًا حاسمًا في العالم المالي، حيث تؤثر على كل من المقترضين والمقرضين بطرق مهمة.

 

دور التصنيف الإئتماني في الأسواق المالية

تعمل التصنيفات الائتمانية كمقياس للصحة العامة للأسواق المالية، حيث توجه المستثمرين إلى أين يضعون أموالهم وتساعد المقترضين في الوصول إلى رأس المال بأسعار تنافسية.

 

التأثير على القدرة على الاقتراض

يمكن أن يحدد تصنيفك الائتماني ما إذا كنت ستحتسي الكوكاكولا على شواطئ جزر المالديف بقرض منخفض الفائدة أو تقع في قاع المحيط وتغرق في الديون بأسعار فائدة مرتفعة للغاية. إنه يؤثر على قدرتك على الاقتراض وتكلفة الائتمان التي يمكنك الوصول إليها.

 

العوامل المؤثرة على التصنيفات الائتمانية

هل تساءلت يومًا ما الذي يدخل في حساب التصنيف الائتماني الخاص بك؟ فيما يلي بعض العوامل الأساسية التي يمكن أن تصنع سمعتك المالية أو تحطمها.

 

تاريخ الدفع

إن دفع فواتيرك في الوقت المحدد يشبه الذهاب إلى العمل - فهو أمر ضروري. يعد سجل الدفع الخاص بك عاملاً رئيسيًا في تحديد تصنيفك الائتماني. يمكن للمدفوعات الفائتة أن ترسل تقييمك جنوبًا بشكل أسرع من البطريق على جبل جليدي.

 

استخدام الائتمان

يعد استخدام الائتمان بشكل مسؤول أمرًا أساسيًا. يمكن أن تؤثر نسبة استخدام الائتمان، وهي مقدار الائتمان الذي تستخدمه مقارنة بإجمالي الحد الخاص بك، على تصنيفك الائتماني. إن تجاوز الحد الأقصى لبطاقاتك كمثل طفل في متجر للحلوى لن يكسبك أي نقاط كعك.

 

طول التاريخ الائتماني

في عالم التصنيف الائتماني، العمر مهم. كلما كان تاريخك الائتماني أطول، كان تقييمك أفضل. إنه يُظهر أنك كنت على دراية بالحظر وقمت بإدارة الائتمان بمسؤولية مع مرور الوقت.

 

أنواع وكالات التصنيف الائتماني

عندما يتعلق الأمر بالتصنيفات الائتمانية، لا يتم إنشاء جميع الوكالات على قدم المساواة. فيما يلي نظرة على اللاعبين الرئيسيين وكيفية تكديسهم.

 

وكالات التصنيف الائتماني الكبرى

ومن موديز إلى ستاندرد آند بورز، تتمتع هذه الوكالات بالقدرة على التأثير على الأسواق من خلال تقييماتها الائتمانية. يمكن لتصنيفاتهم أن تصنع أو تحطم سمعة اي شركة في العالم المالي.

 

مقارنة مقاييس التقييمات

قد يكون التنقل في حساء الأبجدية للتصنيفات الائتمانية أمرًا مربكًا. كل وكالة لديها مقياس تصنيف خاص بها، من AAA إلى الحالة غير المرغوب فيها. يمكن أن يساعدك فهم الاختلافات في فهم موقعك في عالم الائتمان.

 

العلاقة بين التقييمات وأسعار الفائدة

تلعب التصنيفات الائتمانية دورًا رئيسيًا في تحديد أسعار الفائدة التي سيتم تقديمها لك عند اقتراض الأموال. بشكل أساسي، كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل، انخفض سعر الفائدة الذي من المحتمل أن تحصل عليه. يرى المقرضون أن المقترضين ذوي التصنيف الائتماني الأعلى أقل خطورة، لذلك يقدمون لهم شروطًا أكثر ملاءمة.

 

أمثلة على فروق التكلفة بناءً على التقييمات

لوضع الأمر في نصابه الصحيح، لنفترض أنك تحصل على قرض سيارة بقيمة 20 ألف دولار. إذا كان لديك درجة ائتمانية ممتازة، فقد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة قدره 3٪، مما يؤدي إلى دفعات فائدة إجمالية تبلغ حوالي 1200 دولار على مدى 5 سنوات. من ناحية أخرى، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك سيئة، فقد ينتهي بك الأمر بمعدل فائدة يبلغ 12٪، مما يؤدي إلى إجمالي دفعات فائدة تزيد عن 6000 دولار لنفس القرض.

 

كيفية تحسين التصنيف الائتماني الخاص بك

نوضح هنا بعض النصائح الذي يجب أن تتبع من قبل الفرد أو الهيئة أو الدولة:

نصائح لبناء تاريخ ائتماني إيجابي

يتضمن بناء سجل ائتماني قوي إجراء الدفعات في الوقت المحدد، والحفاظ على أرصدة بطاقتك الائتمانية منخفضة، وتجنب فتح حسابات جديدة متعددة في وقت واحد. يعد الاتساق أمرًا أساسيًا عندما يتعلق الأمر بتحسين تصنيفك الائتماني بمرور الوقت.

 

التعامل مع الأحداث الائتمانية السلبية

إذا واجهت انتكاسات مثل الدفعات المفقودة أو التخلف عن السداد، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها لإصلاح رصيدك. ويشمل ذلك سداد الديون المستحقة، والتفاوض مع الدائنين، وطلب المساعدة المهنية إذا لزم الأمر.

للمزيد عن التصنيف الإئتماني "اضغد هنا"

 

المفاهيم الخاطئة الشائعة حول التصنيفات الائتمانية

نوضح هنا بعض المفاهيم الخاطئة التي تتداول بين المقرضين:

 

التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك يقلل من درجاتك

خلافًا للاعتقاد الشائع، فإن التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك - المعروف باسم الاستفسار البسيط - لا يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. في الواقع، يمكن أن تساعدك مراقبة رصيدك بانتظام في اكتشاف الأخطاء واتخاذ خطوات استباقية لتحسين تصنيفك.

 

إغلاق حسابات الائتمان يحسن تقييمك

قد يكون لإغلاق حسابات الائتمان القديمة تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقليل رصيدك المتاح وتقصير سجلك الائتماني، وكلاهما من العوامل التي تساهم في تصنيفك الإجمالي. بدلاً من ذلك، فكر في إبقاء الحسابات مفتوحة واستخدامها بشكل مسؤول للحفاظ على ملف ائتماني سليم.

 

الخاتمة

تعد التصنيفات الائتمانية أداة قوية يمكن أن يكون لها تأثيرات دائمة على الرفاهية المالية للفرد. ومن خلال فهم تعقيدات التصنيفات الائتمانية واتخاذ خطوات استباقية لإدارتها وتحسينها، يستطيع الأفراد التنقل في المشهد المالي بشكل أكثر فعالية وتأمين شروط اقتراض أفضل. تذكر أن التصنيف الائتماني القوي ليس فقط انعكاسًا للمسؤولية المالية ولكنه أيضًا عامل رئيسي في تحقيق الأهداف المالية طويلة المدى.

 

المصادر

·       الإنترنت.